子どもが誕生してすぐに教育資金の積み立てを開始しました

僕は子どもが誕生してすぐに終身保険で教育資金の積み立てを開始しました。

昔からお金の管理は僕に任されており、今でこそサラリーマンをしながら趣味でFP技能士の資格を取得しました。

FP技能士の資格を持った僕が、教育資金をどのようにして貯めているかの体験をご紹介したいと思います。

まずはこちらをご覧ください。

引用元：首都圏模試センター

首都圏模試センターが発表した、2023年私立中学校と国立中学校を合わせた首都圏の受験者は全学生の18%です。

その背景は以下のポイントがあります。

公立で育った僕としては、受験といえば高等学校からが当たり前だと思っていました。

大学側としても中学から大学までの10年間の教育ができるため、各校が望む人格を育成できるというメリットがあります。

FPパパ

中学から大学まで私立の場合、教育資金はおおよそ1,100万円/人です。
おすすめは産まれてすぐに積み立てをはじめることだよ！

引用元：株式会社プレミア・リング

サラリーマン世帯の生活意識調査によれば、教育資金の準備は約半分の夫婦が子どもの誕生時にしているんですね。

僕もそうですが、自分の子どもが「私立中学を目指したい！」といつ言われても良いように、人生の3大出費と言われる教育資金は早めに準備をしておきましょう。

＜みんなのコメント＞

みんな子の教育資金の準備てどうしてる？
相談行ったらドル建てを薦められたんだけどどうなんだろうと…

— ちみ37yちみこ8m (@1weekmarumaru) April 14, 2023

教育資金の準備はいくつかの方法がありますが、選択方法は人によって違います。

FPの知見と体験を元におすすめの準備方法をランキング形式でご紹介しますが、結論からお伝えすると貯金だけはおすすめしません。

FPパパ

住宅資金、教育資金、老後資金と人生にお金はたくさん必要だけど、ポイントはどのようにして“お金に働いてもらうか“です。

参考までに私立中学、私立高校、私立大学の平均した金額の内訳は以下の通りです。

首都圏の私立中学校の初年度の学費は以下の通り、100万円以上の学校がとても多いです。

子どもが生まれたタイミングで家計・保険の見直しをして早めに準備をしておきましょう！

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私立中学入学前に備えたい学費積み立ておすすめランキング7選

3大資金のうち、1番運用リスクを取ってはならないのが教育資金です。

株式運用などで失敗して学費がない、何てことはあってはならないことですよね。

2023年の世界情勢や市場を加味したうえで、教育資金の準備ランキングをご紹介します。

FPパパ

教育資金で元本割れなどのリスクの高い準備方法はおすすめしません！

教育資金は「安全性」と「確実性」が必要なので、貯蓄方法は1つにせずに分散することをおすすめします！

こちらのランキングは「安全性」と「確実性」が高いものを中心にランク付けしています。

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第1位：終身保険（低解約返戻金型）｜保険料払込期間中は解約返戻金が低い

教育資金の対策の第1位は終身保険（低解約返戻金型）です。

教育資金を貯めたいのに生命保険？？と思う方も多いと思いますが、いざというときのリスクと保険料払込が終わった後の解約返戻金（受け取れる金額）の増加率が決め手です。

＜特徴＞

＜終身保険（低解約返戻金型）の運用イメージ＞

低解約返戻金型の終身保険のイメージをかんたんに図解で説明しました。

ポイントは保険料の払込期間前は解約返戻金が保険料支払い総額を下回り、払込期間終了後は保険料支払い総額以上に解約返戻金を受け取ることができる点です。

また1点注意事項としては、解約返戻金には税金がかかる可能性があります。

つまり解約で受け取った金額が支払った保険料＋50万円を超えた時に税金がかかるということですね。

学資保険の話題が流れてきたけど、うちは低解約返戻金型終身保険を学資保険代わりにしてる。

僕が死んだら500万、払込期間15年、払込期間終了後に解約した場合の返戻率は106%くらい（今はもうちょっと低い）。保険料は1.8万くらい。死ななければ解約して360万だけど進学時に使わなければ増えてく。

— ぐでちちwith9y4y (@gude_chichi) February 10, 2020

満期後に学費を別でまかなうことができれば、将来的には貯蓄性が高い積立て方法です。

＜第1位のポイント＞

FPパパ

払込期間終了の解約返戻金の設定を学費で貯めたい金額で設定しよう。
払込期間中の死亡のリスクに備えることができて、払込期間が終わったタイミングを子どもが中学入学の年に合わせるとうまく活用できるよ！

保険会社の運用利率は確認して、その時に一番いい利率がある商品を選びましょう。

最低利率も保証されているので運用損は払込期間中の解約だけです。

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第2位：学資保険（こども保険）｜親が死亡後保険金免除で支払いあり

教育資金の対策の第2位は学資保険です。

学資保険は昔からあるサービスです。子どもの成長にあわせた祝い金や満期保険金が支払われます。毎月の積み立てを無理なくリスクも最小限にしたい方におすすめの方法です。

＜特徴＞

＜学資保険の運用イメージ＞

学資保険のイメージをかんたんに図解で説明しました。

返戻率は商品によって異なりますが、基本的に保険料で支払った金額分が祝い金や満期保険金が受け取れる契約となります。

また受け取りには税金がかかりますので、ご注意ください。

学費検討ポイント
①学資保険
→満期前解約は返戻率が高いためリスク少。契約者死亡以降の保険料免除だが、祝金は満期金定額
②低解約返戻金型保険
→満期前解約返戻率が低いためリスク高。満期後返戻率上昇。契約者死亡で死亡保険金がその時点で支払い。
満期まで契約できるなら②かな

— あめこめ侍@FP技能士|子育てブロガー (@amekomeblog) March 6, 2022

低解約返戻金型保険との違いは満期前の解約の返戻率がこども保険のほうが高いため、満期までに解約する可能性があると判断した場合は、こども保険のほうが良いですね。

＜第2位のポイント＞

FPパパ

低解約返戻型保険より満期前の解約リスクは低いので、貯金の代わりで契約するのも検討できますね。
契約者死亡のリスクも加味して一番確実な積立て方法ですが、お金を増やす方法にはならないので他の積立て方法と分散するのが良いでしょう。

学資保険は子どもが生まれて保険を見直す際に入る方が多いですが、ほかの積立て方法も事前に調べてから慎重に決めましょう！

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第3位：財形貯蓄（一般財形貯蓄）|会社の制度による

教育資金の対策の第3位は一般財形貯蓄です。

財形貯蓄制度は従業員の給料から天引きでおこなう貯蓄制度となり、勤務している会社によって制度の多少の違いがあるので詳しくは勤務先に聞いてみましょう。

＜特徴＞

一般財形貯蓄のメリットは企業の制度の利率次第というところ、また給与天引きで貯蓄に強制力があるので保険や投資は難しいから考えられないという人にはおすすめの制度ですね。

【お金勉強会】
財形貯蓄！
「一般財形」
一般財形はこんな人におすすめ！

・数年後に結婚を考えていて
　それまでに資金を準備して
　おきたい

・子供が生まれた時の教育費を
　早めに準備しておきたい

個人的には投資資金確保のために使うのはありだと思う！#投資初心者

— さむ@米国高配当株、日本優待株でセミリタイアを目指す！ (@samuokane) April 3, 2021

教育資金以外の結婚準備金など使用用途の制限はないのがメリットですが、教育資金を貯めるという観点では少し弱いですね。。

＜第3位のポイント＞

FPパパ

教育資金を確実に貯めるという意味ではリスクがほとんどない一般財形貯蓄もおおすすめですが、死亡時の保証はありません。
銀行の定期預金よりも利率が良ければ検討しても良いと思います。

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第4位：積立てNISA｜確実性をもとめる教育資金には不向き

教育資金の対策の第4位は積み立てNISAです。

個人的な意見としては将来に向けた資産形成として是非とも検討してほしい積み立て方法です。

＜特徴＞

楽天カードをお持ちの方は、楽天証券で積み立てをすればカード支払いによるポイント還元もありますので証券会社ごとにメリットも確認しておきましょう。

社会人1年目が初任給で買うべきものは、「積み立てNISA」一択。月に1万円でも積立すれば、22歳でスタートして10年後の32歳には、結婚資金や教育資金にも十分充てられる額になる。奥さんもきっと喜ぶだろうね。将来の夫婦のライフステージにかかる費用から逆算して、こっそり積み立てしておきましょ。

— こんにい＠サラリーマン起業1stステップ 専門家 (@konnii_1st) April 14, 2021

リスク許容度は人によって違いますが、積み立てNISAは必ず運用益がでるわけではありません。

SP500関連の金融商品など過去の基準価格の推移を見ると上昇はしていますが、リーマンショックやコロナショックなど資産が一気に半分くらいになるリスクもあります。

＜新NISAの変更点＞

2024年1月以降、NISAは非課税期間が無期限・年間非課税投資枠が120万円・生涯投資枠1,800万円と今まで以上に良い制度変更があります。

改正されたNISAの運用方法をまとめた記事はこちらをご覧ください。

子育て暮らし検証ラボ

【2024年】新NISAの非課税枠1,800万円で試算運用する方法とは？｜新旧比較表図解付き | 子育て暮らし検証ラ… 「NISAが改正されるみたいだけど今のNISAはどうなる？FP試験対策もしたい」 「改正された制度を使いこなすオススメの方法ってあるの？」 2024年1月からNISA（少額投資非課…

＜第4位のポイント＞

FPパパ

教育資金を確実に貯めるという意味では返礼率の高い生命保険や財形がおすすめです。
積み立てNISAも手数料やリスクの高い金融商品もあるので、慎重に選択しましょう。

僕も20年以上の長期投資を目的に積み立てNISAは限度額を自分と妻の2つの口座で運用しています。

元本割れのリスクもあるため100%運用益が出るとは言い切れませんが、SP500関連の商品では運用推移を長期で見れば損する確率は少ないでしょう。投資は自己判断で！

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第5位：預貯金｜インフレでお金の価値は下がるだけ

第5位の預貯金からは教育資金の準備する方法としておすすめしません。

預貯金は言わずもがな、銀行に預けておく貯金ですが利息もほとんどなくインフレでむしろお金の価値は下がっています。

＜特徴＞

銀行の預金は「預金保険制度」があり預貯金の場合、1金融機関ごとに預金者１人あたり1,000万円まで保護の対象となります。

ところでインフレってアメリカの話で日本の物価は変わっていないって思う方も多いと思いますが、過去30年の大学の授業料は下記グラフの通り上昇しています。

引用元：オリックス銀行HP

学費のインフレはここ10年横ばいですが、長期で上昇しているので現金で積立てても足りなくなるんですね・・

＜第5位のポイント＞

FPパパ

日々の生活費で銀行にお金を預けるのは3ヶ月～半年分の生活費があればよいと言われています。
預貯金をしていてもお金の価値は下がっていく可能性が高いので要注意！

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第6位：教育一般貸付｜親が借りる国の教育ローン

第6位は教育資金の準備ができなかった場合の親が組むローンです。

事情があり教育資金の積み立てができなかった人は、教育資金を借りる選択肢しかありません。

＜特徴＞

融資限度額が450万円の対象となるには、自宅外通学・修行年限5年以上の大学（昼間部）・海外留学（修行年限3ヶ月以上の外国教育施設に留学する場合）のいずれかに該当する場合のみです。

重層的に所得制限されている
所得制限されている世帯は国から教育費を借りることも出来ない

教育一般貸付（国の教育ローン）https://t.co/gCARV597pM pic.twitter.com/JXaxFSu2p0

— ちょこママ (@ANIL5plus1) April 15, 2023

年収が高い方でも子の数が多い場合は融資を受けられる制度なので、どうしても教育資金が足りないかたには利用できるサービスですね。

＜第6位のポイント＞

FPパパ

教育資金が積み立てで準備できない場合は借りる選択になります。
親御に非課税で贈与する方法もあるので、できるだけローンは組まずに学費を払いたいですね！

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第7位：奨学金制度｜子どもが借りる貸与型

第7位は教育資金の準備ができなかった場合の子どもが借りるローンです。

先ほど紹介した教育一般貸付との併用も可能なので、教育資金が教育一般貸付でも足りない場合の選択肢として検討しましょう。

＜特徴＞

奨学金返済で人生詰むような人は大体人生設計が甘すぎるからそもそもそういう人は奨学金に限らずお金借りたらダメだと思う

— 早くやめた医 (@DrYametai) April 13, 2023

奨学金の返済ができずに自己破産するケースも増えている新聞の記事もあります。

学生自身が貸与者となるので、奨学金は最後の手段として検討しましょう。

＜第7位のポイント＞

FPパパ

奨学金は教育資金の最後の手段！
分散での積み立てを目標にするために、子どもが生まれたらすぐに対策をしましょう♪

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僕が経験した教育資金準備4ステップをご紹介！FPへの相談と情報収集から始めよう

冒頭で紹介した通り、僕は子どもが生まれてすぐに教育資金の準備をはじめました。

何度もいいますが教育資金のポイントは「安全性と確実性」です。

ではどう教育資金を用意すればいいのでしょうか？方法はこちらの4ステップです。

ステップ①：自身の家計や資産、支出状況を理解する

ステップ①は家計や資産、支出状況を理解することです。

教育資金のポイントは将来の家計や資産がどうなっているのかを知ることが必要です。

え？将来なんてわからない・・という方はまずはFP（ファイナンシャルプランナー）に相談することをおすすめします。

よくある誤解ですが、FPに相談する費用はかかりません。

たまに有料のサービスもありますが、無料の相談で十分です。

＜おすすめのFP相談方法＞

FPは保険会社や金融機関などたくさんの相談窓口が存在しますが、ランキングでお伝えした積立てNISAの金融商品や保険商品を取り扱っている下記のような窓口がおすすめです。

僕もFPの資格をもっていますが、相談できる専属のFPさんがいます。

大きな会社のFPだとライフプランニング表など見える化して「コンサルティングレポート」も無料で作成してくれますので、相談したことがないひとは是非してみてください。

家計が心配なママ

お金の相談は知人にしにくいので、プロに任せるのがいいわね！
できるだけ安心できる大手がおすすめよ！

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ステップ➁：積立て方法の情報収集する

ステップ➁は積立て方法の情報収集をしましょう。

ステップ①のFP相談時にその人にあったプランを紹介してもらうこともできますが、家計はよくわかってるから、まずは自分で情報収集したい！という人にもおすすめです。

＜一括請求の方法＞

保険や金融商品の情報収集のために街にある「〇〇の窓口」などの店舗に行ってはいけません。

なぜなら高い手数料の商品を勧められるからです。。

学資保険の一括資料請求はこちら↓

店舗や説明する人にはもちろんコストがかかっていますよね。

代理店も売り上げを伸ばすためにインセンティブが高い商品を売るのは当たり前のことですが、加入するあなたが損をしてしまします。

相談は無料のFPなどにして、自分自身でなっとくいく積立て方法を決めましょう！

ステップ③：自分に見合った方法で積立てをはじめる

ステップ③は先ほども説明しましたが、自分に見合った方法で積立てをはじめることです。支出に見合わない方法で家計が回らなくならないように注意が必要です。

教育資金の積立てる金額は学費の100％ではなく、学費の半分など無理のない範囲で決めましょう。

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ステップ④：定期的に見直す

最後のステップ④は定期的に家計や積立て商品を見直すことです。

見直す方法もできればステップ①で説明したFPに相談するのが確実です。

僕も定期的にライフプランは診断してもらっていますが、将来が予測できることとできないでは大きな違いがあります。

将来の資産や家計を見抜くにはデータや経験則があるFPに相談することが一番の近道です。

僕も相談をして将来の資産状況に安心がもてました。

下記のようなイベントで相談してみるのも一つの手です↓

まとめ

教育資金を準備する方法をランキングでご紹介しました。

僕も子どもが2人いて、実際に終身保険や積立てNISAで準備をしています。

今回は確実に学費を準備ができる方法でのランキングをご紹介しましたが、それぞれの考えからによっても選ぶ方法は変わりますので、是非自分にあった方法を見つけてください。

教育資金の積立て方法も決めたら最後ではありません、転職して給与が変わったり親御さんの相続があったり、ライフプランは定期的に見直す必要があります。

教育資金のみならず、住宅資金・老後資金と将来にわたってお金とは付き合っていかなければなりません。

僕も実行していますが、是非あなたも計画をもったライフプランニングを実行していってくださいね(*^^*)

あめこめ侍

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教育資金のために、働きながら副収入をふやすおすすめ方法はこちら↓